金融中介到底在赚谁的钱？
很多人以为金融中介只是“倒腾信息”，其实利润来源远比想象复杂。利差、服务费、通道费、数据增值四条现金流同时存在，只要其中一条跑通，就能覆盖其他成本。拿房贷中介举例：银行给4.1%的利率，中介打包成4.3%卖给客户，20个基点看似微薄，但乘以500万贷款就是1万元纯利；再加上代办抵押、评估报告、保险返点，单笔综合收益轻松破两万。
监管风暴后，哪些赛道反而被松绑？
2023年《地方金融监督管理条例》落地，P2P清零、金交所退场，表面看是“团灭”，实则把灰色需求赶到了阳光下。现在活得滋润的三类中介：
- 票据撮合平台：央行电票系统直连，撮合银行与中小企业贴现，单笔收费0.3‰-0.8‰，合规且高频。
- 不良资产处置顾问： AMC（资产管理公司）批量收包后，需要本地化尽调与清收团队，佣金高达回收金额的10%-30%。
- 跨境资金通道：QDII额度紧俏，持牌机构找中介“拼单”，每只产品收取1%-2%通道费，风险由持牌方兜底。
2024年还能不能从零开始？
答案是可以，但必须换打法。过去靠信息不对称赚钱，现在要靠数据加工能力。举个例子：同样是做企业贷超，老派中介还在打电话推销银行产品，新玩家已经把税务、发票、社保、物流四维数据跑成风控模型，3分钟出额度，不良率比银行直营还低1.5个百分点。平台愿意让出40%利润给中介，因为获客成本从800元降到120元。
个人创业者如何低成本切入？
第一步：锁定细分场景
别碰房贷、车贷这些红海，专精一个细分客群反而有溢价。比如：
- 跨境电商卖家的出口退税贷（年化14%-18%，需求旺盛）
- 医美分期的渠道返佣（单客佣金1500-3000元，复购率高）
- 新能源货车运营贷（车辆GPS可控，风险低）
第二步：用SaaS工具武装自己
现在市面上有“云中介”SaaS，一年费用不到两万，能直连30多家银行API，自动匹配产品。重点看三个功能：
- 客户画像自动补全（抓取工商、司法、舆情数据）
- 电子合同与区块链存证（减少50%纠纷）
- 贷后预警（还款日前7天自动触发催收机器人）
第三步：把流量沉淀到私域
抖音、小红书投流成本越来越高，聪明的中介用企业微信SCRM把客户锁在私域。一个真实案例：深圳某票据中介每天发“今日贴现利率表”到300个微信群，看似枯燥，但每月能转化60单，客单价2万，毛利35%。核心秘诀是把利率表做成Excel模板，客户填金额自动算费用，工具价值替代了销售话术。
未来五年，哪些变量会颠覆行业？
监管科技（RegTech）的迭代速度远超预期。央行数字货币（CBDC）的全面推广可能让资金路径完全透明，传统“通道费”模式消失；但另一方面，智能合约自动分账会催生新型中介——帮机构写合约模板、做异常交易的法律鉴证，按笔收费。现在杭州已经有律所开始培训“DeFi合规工程师”，时薪高达300美元。
给准备入场者的三条铁律
1. 永远不要碰资金池，哪怕客户主动要求“过账”。
2. 每月留10%利润买职业责任险，单笔理赔可达500万，遇到坏账不至于倾家荡产。
3. 把“合规话术”打印出来贴在工位——比如“本产品由XX银行放款，我司仅提供咨询服务”，避免被定性为非法集资。
尾声：行业正在分层，留给业余选手的时间不多了
过去靠一张嘴跑天下的时代结束，未来属于“懂金融+懂技术+懂流量”的三栖玩家。如果你现在只会打电话，建议先去考个AFP（金融理财师）证书，再学三个月Python爬虫，把当地中小企业的税务数据爬一遍，就能发现至少三个没人做过的空白市场。红利还在，只是门槛抬高了。
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