为什么现在还有人质疑信贷业务？
**质疑点集中在三点：** - 经济增速放缓，坏账抬头； - 监管趋严，利润空间被压缩； - 互联网金融平台分流客户。 **真实情况：** - **坏账率上升的是次级客群**，优质客群反而更依赖低成本资金； - 监管淘汰的是“高息+暴力催收”模式，**合规经营者的市场份额在扩大**； - 互联网平台获客成本已高于线下，**银行系开始反攻**。 ---未来五年哪些细分赛道最赚钱？
**1. 小微经营贷：政策红利+数据风控** - 国家连续发文要求“增量降价”，银行必须把钱放给小微； - **税务、发票、POS流水三维数据**已能覆盖80%风险，不良率可控制在2%以内； - **典型案例**：某城商行与SaaS服务商合作，用进销存数据授信，单笔30万以内秒批，利率比传统抵押贷低3个点。 **2. 绿色信贷：碳中和带来的万亿缺口** - 光伏贷、新能源车贷、节能改造贷，**利率补贴+财政贴息**双重让利； - **央行将绿色贷款纳入MPA考核**，银行有动力放量； - 难点在于**资产评估标准不统一**，早期参与者正联合第三方制定认证体系。 **3. 跨境供应链金融：人民币国际化催生的新需求** - 东南亚电商崛起，中国卖家需要备货资金； - **用海外仓库存做浮动抵押**，结合关单数据放款，坏账率低于1%； - 目前只有国有大行和头部保理公司在做，**区域银行可切入二级节点**。 ---传统信贷经理会被AI取代吗？
**不会，但角色必须转型。** - **AI解决的是标准化问题**：征信报告解读、反欺诈、额度模型； - **人类的价值在非标场景**：比如一个餐饮老板要贷款装修，AI只能看到他过去6个月流水下降30%，但人工可以实地发现他在隔壁街开了新店，**流水下降是装修期正常波动**； - **未来信贷经理的核心能力**： - 读懂行业周期（比如教培、医美什么时候回暖）； - 设计结构化方案（抵押+信用+供应链组合）； - 成为客户的“财务顾问”而非“资金中介”。 ---如何低成本获取优质客户？
**1. 场景嵌入：把贷款做成“支付+金融”套餐** - 案例：某支付公司与连锁药店合作，**对进货商提供“30天免息+后续随借随还”额度**，支付公司掌握真实交易数据，坏账率仅0.8%； - 关键：**必须控制资金用途**，通过分账系统直接打给上游药企。 **2. 产业带深耕：用“行业协会+龙头企业”背书** - 比如绍兴轻纺城，**由市场管理方筛选前20%商户推荐给银行**，银行给予基准利率贷款； - 市场方收取1%服务费，**商户融资成本反而比民间短借低10个点**。 **3. 存量客户挖潜：用“税票贷”唤醒沉睡用户** - 对公账户流水稳定的老客户，**只需授权税务数据即可追加信用额度**； - 某股份行测试数据显示，**老客户二次提款转化率可达45%**，远高于新客8%的水平。 ---风控技术迭代到了哪一步？
**1. 动态额度管理：从“批前”到“批后”实时调额** - 传统模式：批30万用一年； - 新模式：**根据POS流水周波动自动升降额度**，比如旺季提到50万，淡季降到10万； - 技术难点：**需要打通银联清算数据**，目前只有网联和少数银行能做到。 **2. 卫星遥感用于抵押物监控** - 农村土地抵押贷款，**用卫星图对比作物种植面积是否减少**； - 某农信社试点后，**抵押物灭失风险下降70%**； - 成本：单客户年费不到50元，远低于人工巡检。 **3. 声纹识别防“包装贷款”** - 黑产常用同一批人反复申请，**声纹比对可识别同一借款人用不同身份**； - 某消费金融公司接入后，**团伙欺诈案件下降90%**。 ---监管红线必须避开的三个雷区
- **砍头息**：任何以服务费、咨询费名义预扣利息的，按非法经营处理； - **异地放贷**：城商行、农商行跨注册地放款，单笔超50万即违规； - **数据滥用**：未经用户明示授权调用通讯录、相册的，最高罚款营业额5%。 ---给从业者的三条行动建议
1. **立刻盘点存量客户行业分布**，把资源集中到政策鼓励的赛道（比如专精特新、绿色产业）； 2. **用三个月时间跑通一个数据源**（税务、海关、物流任选其一），形成差异化风控能力； 3. **建立“客户成功”团队**，贷款发放后每季度回访一次，提前发现风险也提前发现二次商机。 信贷业务不是夕阳行业，**只是低垂果实已被摘完**。谁能用新技术啃下硬骨头，谁就能吃到下一波红利。
（图片来源网络，侵删）
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