《2016互联网保险报告》披露，当年线上保费规模突破2345亿元，增速高达68%。面对琳琅满目的产品与五花八门的购买入口，普通用户最常问的就是：互联网保险有哪些产品？互联网保险怎么买？下面用报告数据与一线实操经验，拆解这两个高频疑问。
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互联网保险有哪些产品？——按场景划分的四大类别
1. 健康医疗类：百万医疗险成绝对主角
2016年，健康险线上保费占比41%，其中“百万医疗”单品贡献近一半份额。典型代表：
- 尊享e生：首年保费低至136元，保额600万，癌症零免赔。
- 微医保：微信入口，支持智能核保，甲状腺结节2级以内可标体承保。
报告提醒：健康告知逐字阅读，结节、息肉、BMI超标都可能触发除外或加费。
2. 出行意外类：航延险、共享单车险爆发
2016年航延险保单量同比+312%，共享单车意外险上线3个月即卖出1200万份。
- 航延险：延误2小时起赔，微信自动理赔最快30分钟到账。
- 骑行意外险：单次0.5元，意外医疗1万元，身故10万元。
注意：部分平台默认勾选，记得在支付前取消自动续保。
3. 电商场景类：退货运费险、正品保证险
2016年“双11”当天，退货运费险出单6亿笔，峰值每秒12万单。
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- 退货运费险：赔付首重运费，超重部分需自付。
- 正品保证险：买到假货退一赔四，需保留开箱视频。
4. 理财年金类：投连险、万能险网销受限
受监管窗口指导，2016年8月起，万能险网销叫停，投连险风险测评必须录音录像。
- 目前线上可买的年金险以教育金、养老金为主，IRR普遍3.5%—4%。
- 购买前需完成双录，确保本人知情。
互联网保险怎么买？——五步闭环防掉坑
第一步：需求梳理——先问自己三个问题
1. 我最担心的风险是什么？大病、意外、财产损失？
2. 预算上限是多少？年保费≤年收入10%为安全线。
3. 已有保障有哪些？社保、公司团险先盘点。
第二步：平台选择——官方渠道优先
报告统计，2016年保险公司自营平台占比38%，第三方比价平台占比45%。
- 官方APP/官微：数据直连核心系统，理赔更顺。
- 支付宝、微信：入口浅，适合碎片化产品。
- 垂直比价网：可一键对比免赔额、续保条件，注意查看牌照信息。
第三步：产品对比——抓住四个核心指标
| 指标 | 百万医疗 | 综合意外 | 定期寿险 |
|---|---|---|---|
| 保额 | ≥300万 | ≥50万 | ≥年收入×10 |
| 免赔额 | 1万/0 | 0 | 0 |
| 续保条件 | 保证续保6年 | 每年续保 | 保至60/70岁 |
| 免责条款 | 既往症、整容 | 高危运动 | 两年内自杀 |
第四步：健康告知——逐字阅读+智能核保
报告披露，2016年线上拒赔案例中62%源于未如实告知。
- 有异常指标？优先选择智能核保，系统秒出结论。
- 体检报告找不到？用医院公众号下载电子档，PDF留底。
第五步：支付与回访——双录+电子保单
支付成功后，务必：
- 保存电子保单PDF，同步到百度网盘+邮箱。
- 接听保险公司回访电话，确认条款理解无误。
- 理财型产品需完成双录，回放确认本人自愿。
常见疑问快问快答
Q：互联网保险理赔难吗？
A：2016年线上理赔平均时效2.3天，比线下快1.8天。关键在资料齐全：病历、发票、检查报告拍照上传即可。
Q：买完后悔了能退吗？
A：长期险有15天犹豫期，退保0手续费；短期险生效后退保按未满期净保费退还。
Q：线上价格真的比线下便宜？
A：同一款产品，线上比线下便宜8%—15%，因省去代理人佣金。但线下有人服务，适合复杂需求。
写在最后
《2016互联网保险报告》显示，当年80后、90后投保占比已达73%，他们更习惯自主研究、一键下单。只要掌握需求—对比—告知—留存四步，互联网保险不仅便宜，还能24小时不打烊地守护你的风险底线。
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