上海互联网金融法规有哪些？一句话概括：以《上海市地方金融监督管理条例》为核心，配套网贷、支付、数据安全、广告营销等十余部细则，形成“1+N”监管框架。
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一、监管框架全景图：从“1”到“N”的层层递进
上海把互联网金融拆成持牌机构、备案机构、清退机构三类，分别适用不同法规。
- 持牌机构：银行、消费金融、第三方支付，受央行上海总部、上海银保监局直接监管。
- 备案机构：网络借贷信息中介、股权众筹、互联网小贷，由上海市地方金融监管局负责备案。
- 清退机构：存量P2P平台，执行《上海市网络借贷信息中介机构业务退出指导意见》。
二、持牌业务准入：牌照清单与资本金红线
想在上海做支付、网络小贷、消费金融，必须先回答三个问题：
- 牌照类别：第三方支付需《支付业务许可证》，互联网小贷需省级批复。
- 注册资本：网络小贷不低于10亿元，且一次性实缴。
- 股东资质：主要股东最近3年无重大违法违规记录，净资产不低于2亿元。
三、备案制业务：网贷信息中介“白名单”怎么进？
上海市金融监管局每年开放一次网贷机构备案窗口，核心指标：
- 银行存管：必须接入通过中国互联网金融协会测评的银行。
- 信息披露：在“上海网贷机构信息披露平台”披露月度运营报告。
- 三级等保：系统安全等级保护认证需达到三级以上。
四、数据与隐私：个人信息出境的三道闸门
上海执行《个人信息保护法》+《数据出境安全评估办法》双重标准：
- 敏感个人信息：生物识别、金融账户信息需单独授权。
- 出境评估：年处理个人信息超过100万条，必须向市网信办申报安全评估。
- 本地化存储：征信数据、交易日志须保存在境内服务器。
五、营销红线：广告词里不能出现的七个关键词
上海市市场监督管理局明确，互联网金融广告禁用：
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- “保本”“无风险”
- “央行认证”“政府推荐”
- “收益翻倍”“稳赚”
- “限时抢购”“最后一天”
违规最高可罚200万元，并列入“上海广告黑名单”。
六、资金存管：银行白名单与“断直连”细节
2024年最新版《上海市网络借贷资金存管业务指引》要求：
- 银行白名单：仅15家银行具备存管资质，名单每年动态调整。
- 断直连：支付机构不得与银行直接对接，必须通过中国银联或网联清算。
- 分账管理：出借人、借款人、平台自有资金必须分设子账户。
七、清退流程：P2P平台“善终”五步走
上海对存量P2P平台实行“分类处置”：
- 第一步：向区金融办提交《退出申请书》。
- 第二步：聘请会计师事务所出具《清产核资报告》。
- 第三步：在官网发布《出借人债权登记公告》，不少于45天。
- 第四步：与AMC或持牌资管机构签署《债权转让协议》。
- 第五步：完成公安、市场监管、税务三方注销。
八、跨境业务：自贸区“沙盒”怎么玩？
上海自贸区推出“跨境金融区块链服务平台”试点：
- 准入条件：注册在自贸区、实缴资本1亿元以上。
- 业务范围：跨境供应链金融、数字人民币跨境支付。
- 监管豁免：单笔交易500万美元以下，可免于事前审批。
九、常见违规案例：平台踩过的四个坑
2023年上海金融法院公布的典型案例：
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- 资金池模式：某平台归集出借人资金形成资金池，被判非法吸收公众存款。
- 虚假标的：伪造借款企业财报，构成集资诈骗罪。
- 暴力催收：使用“呼死你”软件骚扰借款人，触犯《治安管理处罚法》。
- 超范围经营：互联网小贷公司开展股权投资，被吊销牌照。
十、合规工具箱：企业自查三张表
上海市金融监管局提供在线自查系统，重点核对：
- 牌照有效性：是否在有效期内，是否按时提交年报。
- 业务数据：贷款余额、出借人数量是否与披露一致。
- 投诉率：每万笔交易投诉量超过3件即触发监管约谈。
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