一、互联网信贷怎么申请？全流程拆解
想在网上借钱，第一步不是点“立即申请”，而是搞清楚平台到底要什么。下面把流程拆成七步，照着做，通过率能提升一大截。
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1. 选平台：别只看广告，看这三样
- 持牌信息：页面底部有没有银保监会颁发的小贷牌照编号。
- 年化利率：用IRR计算器把综合成本算到小数点后两位，低于24%才安全。
- 放款方：银行资金比信托资金便宜，比P2P稳。
2. 准备资料：身份证+银行卡就够了吗？
多数平台会额外要运营商授权、社保/公积金截图、芝麻分。提前把这三样截图存手机，省得临时跳转授权耽误时间。
3. 授信评估：系统到底在查什么？
系统跑的是多头借贷指数、近6个月查询次数、信用卡使用率。信用卡刷爆80%以上，基本秒拒。
4. 人脸识别：光线和角度决定成败
背光、刘海、眼镜反光都会导致识别失败。建议白天靠窗，手机举到眼睛平行高度，3秒就能过。
5. 签约放款：电子合同要看这三行
- 还款日：是不是工资日后三天。
- 提前结清：有没有剩余手续费。
- 逾期费率：是否超过年化36%红线。
二、网贷被拒的原因有哪些？90%踩这五个坑
1. 征信硬查询太多
两周内连点五家平台，征信报告会出现“贷款审批”查询记录。银行版征信只要出现4条以上，系统直接判为“资金饥渴”。
2. 负债率超过50%
计算公式：（信用卡已用额度+贷款余额）÷总授信额度。假设总额度10万，已用5.5万，负债率55%，多数平台直接打回。
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3. 信息不一致
常见踩雷点：
- 公司座机填成手机号。
- 家庭地址与征信报告不符。
- 紧急联系人写了自己小号。
4. 行业限制
平台黑名单行业：网约车司机、KTV服务员、个体微商、建筑临时工。系统通过社保缴纳单位名称自动识别。
5. 设备指纹异常
同一台手机24小时内登录超过3个不同账号，或安装过改机软件，会被风控标记为“疑似欺诈设备”。
三、被拒后如何补救？三条实战路线
路线A：养征信
三个月内不新增任何查询，把信用卡账单降到30%以下，再申请通过率能回升40%。
路线B：换产品
从现金贷转向场景分期（如教育、医美），场景分期对负债率容忍度更高。
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路线C：加担保
找有公积金的朋友做联合贷，部分银行系产品支持双签，利率还能降2-3个点。
四、常见疑问快答
Q：芝麻分750为什么还被拒？
A：芝麻分只是参考维度，如果征信出现“连三累六”逾期记录，芝麻分再高也没用。
Q：网贷记录会上央行征信吗？
A：持牌消金、银行资金放款一定上征信；部分小贷公司只上百行征信，但未来会逐步并入央行。
Q：提前还款会影响信用吗？
A：不会，反而能证明还款能力。注意部分平台会收剩余利息3%作为补偿金，签约前要看清。
五、避坑清单：申请前必做的五件事
- 打印详版征信，核对所有信息是否一致。
- 用Excel算清负债率，超过45%先还部分信用卡。
- 卸载手机里的借贷APP，只留一家主力申请。
- 给公司人力打好招呼，确保座机有人接听。
- 把紧急联系人设成征信良好的直系亲属。
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