公司背景与成长轨迹
- **成立初衷**：创始团队来自广发银行、腾讯及阿里小贷，希望用数据驱动的方式解决小微融资难题。 - **融资历程**：2016年获A轮数千万人民币，2021年完成B+轮近亿元融资，投资方包括某地方国资基金与知名风投。 - **里程碑**：2020年入选广州市“未来独角兽”创新企业榜单，2023年服务用户突破800万。 ---核心业务全景拆解
1. 场景分期SaaS
**问：万穗的场景分期到底给谁用？** 答：主要输出给拥有消费场景却缺金融能力的中小商户，例如教育培训机构、连锁齿科、宠物医院。 - **技术模块**：风控引擎、电子签、资金清结算、贷后催收机器人。 - **收费模式**：按放款金额阶梯抽佣，最低0.8%，无前期费用。2. 联合贷通道
**问：为什么银行愿意和万穗合作？** 答：银行看重其“数据+场景”双重护城河。万穗提供前端获客与实时风控，银行提供低成本资金，双方按约定比例共担风险。 - **合作银行**：目前已对接广州银行、东莞农商行、渤海银行等12家区域银行。 - **放款规模**：2023年联合贷余额约45亿元，不良率控制在1.2%以内。3. 企业征信服务
- **产品名称**：万数查Pro。 - **功能亮点**： - 秒级返回企业工商、司法、税务、舆情四维数据； - 支持API批量查询，单日可处理100万条请求； - 数据来源于广东省税务局、广州互联网法院等官方接口。 ---技术实力与合规壁垒
自研风控系统“穗盾”
- **模型维度**：3000+特征变量，涵盖设备指纹、社交关系、LBS轨迹。 - **迭代频率**：每周灰度更新，重大版本月度发布。 - **效果验证**：KS值稳定在0.41，高于行业平均0.35。牌照与认证
- **网络小贷牌照**：由广东省金融局核发，可在全国范围内开展线上放贷。 - **等保三级**：2023年通过复评，数据加密采用SM4国密算法。 - **PCI-DSS**：支付卡行业安全标准认证，保障用户银行卡信息安全。 ---用户体验与口碑
借款端反馈
- **放款速度**：教育分期平均8分钟到账，医美分期因需人工复核延长至30分钟。 - **息费透明**：APP内展示IRR与年化综合成本，无砍头息。 - **投诉率**：黑猫平台2023年投诉量仅37条，主要集中在“提前结清仍收手续费”，官方已承诺2024年Q2优化。商户端反馈
- **接入周期**：标准SaaS版本3个工作日即可上线，定制版需2周。 - **分润结算**：T+1到账，支持微信、支付宝、对公转账三种方式。 - **续签率**：2023年存量商户续签率达87%，高于行业平均65%。 ---与同类公司的差异
| 维度 | 万穗互联网 | 某头部消费金融公司 | 某助贷平台 | |---|---|---|---| | 牌照类型 | 网络小贷 | 消费金融 | 无放贷资质 | | 资金来源 | 银行+自有资金 | 自有资金+ABS | 纯撮合 | | 场景深度 | 垂直细分 | 全品类 | 全品类 | | 风控数据 | 税务+场景 | 人行征信+电商 | 多头借贷 | **结论**：万穗用“牌照+场景+数据”的三重护城河，避免了纯助贷平台的政策风险，又比传统消金公司更灵活。 ---未来规划与行业挑战
2024-2026路线图
- **产品**：推出跨境电商供应链金融系统，服务珠三角3C卖家。 - **区域**：复制广州模式至长沙、成都，建立西南运营中心。 - **技术**：探索联邦学习在税务数据共享中的应用，降低数据合规成本。潜在风险
- **利率下行**：若LPR继续下调，联合贷利润空间将被压缩。 - **数据监管**：《个人信息保护法》细则趋严，需持续投入合规成本。 - **银行直连**：部分银行开始自建场景，可能减少外部合作。 ---常见疑问快答
**问：个人能在万穗直接借钱吗？** 答：不能。万穗不面向C端直接放款，所有资金均通过合作商户或银行发放。 **问：万穗会查征信吗？** 答：会。借款环节必查人行征信，查询记录显示“广州万穗小额贷款有限公司”。 **问：逾期会怎样？** 答：前3天短信提醒，第4天起上报征信并启动AI语音催收，30天后转交律所。
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