2024年互联网保费到底有多大？
中国保险行业协会最新披露：2023年全行业互联网保费收入4949亿元，同比增长10.2%，占行业总保费比重首次突破10%。业内普遍预测，2024年有望冲击5500亿元，增幅区间8%—12%。
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谁在推动高增长？三大核心引擎拆解
1. 健康险：占比近六成，年轻人“买保障”成习惯
- 2023年互联网健康险保费2890亿元，占比58.4%。
- “90后”与“Z世代”贡献超65%的保单量，月缴型百万医疗险最受欢迎。
- 惠民保全国累计参保人次突破1.4亿，成为下沉市场流量入口。
2. 车险：线上直销比例首次过半
- 2023年互联网车险保费890亿元，线上直销占比51%。
- 头部险企通过“一键续保”功能，将续保转化率提升至78%。
- UBI（按里程计费）试点城市扩大到16个，带动单均保费下降8%。
3. 储蓄险：直播带货撬动银发经济
- 增额终身寿险、年金险线上规模760亿元，同比增长42%。
- 抖音、视频号直播间里，45岁以上用户贡献55%的成交件数。
- 监管要求“可回溯管理”后，头部主播场均成交仍保持2000万元以上。
增长天花板在哪里？四个关键疑问逐一回答
疑问一：流量红利见顶，获客成本会不会飙升？
答：不会失控，但分化加剧。头部平台凭借数据优势，将获客成本稳定在80—120元/保单；中小机构则被迫转向私域运营，成本可能上浮30%。
疑问二：监管趋严会不会压制创新？
答：短期阵痛，长期规范。2023年银保监会对互联网人身险下发“负面清单”，下架不合规产品300余款，但合规后的新产品件均保费提升18%，质量换数量。
疑问三：线下代理人会不会反扑？
答：错位竞争。代理人聚焦高净值客户，线上渠道主打5000元以下普惠型保单，两者重叠度不足15%。
疑问四：技术投入ROI能否跑通？
答：头部险企AI核赔将理赔时效从3天压缩到2小时，运营费用率下降2.3个百分点，技术红利已兑现。
2024年值得关注的三大变量
变量一：数据要素流通政策落地
一旦健康医疗数据“可用不可见”方案全国推开，带病体投保人群规模有望新增2000万人，带动保费200亿元。
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变量二：互联网保险专属牌照扩容
市场传闻第四张专业互联网保险公司牌照即将发放，或将聚焦宠物险、家财险等细分赛道，年保费规模可新增80—100亿元。
变量三：跨境保险试点
粤港澳大湾区“等效先认”机制下，香港保单线上转保内地预计贡献50亿元新增量。
投资者与从业者该如何布局？
给平台方的建议
- 深耕场景：将电商退货运费险延伸至直播购物、二手交易，预计渗透率可从35%提升到55%。
- 布局支付：与数字人民币合作推出自动续保免密代扣，降低退保率3个百分点。
给保险公司的建议
- 产品极简：把长期年金险拆成“1元起投”的月缴微年金，打开下沉市场。
- 服务延伸：在保单内嵌在线问诊、药品折扣，提升用户黏性。
给消费者的提醒
- 比价别只看保费：关注续保条件、健康告知宽松度。
- 警惕“炒停售”：监管已明确禁止以“即将下架”为由诱导投保。
写在最后
从4949亿元到5500亿元，看似只是数字的跳跃，背后却是技术、监管、需求的三重共振。当健康数据开始流动、直播镜头对准银发族、跨境保单一键可买，互联网保险的故事才刚刚进入第二章。
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