深圳互联网小贷牌照申请条件
注册资本与股东资质
想在深圳拿一张互联网小贷牌照，**注册资本不得低于10亿元人民币**，且必须为实缴货币资本。股东结构也有硬性要求：
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- 主发起人须为境内企业，最近两个会计年度连续盈利，净资产不低于5亿元；
- 单一非金融企业及其关联方持股比例不得超过30%；
- 境外股东需符合《外商投资准入特别管理措施（负面清单）》最新规定。
技术与风控系统
深圳地方金融监管局会重点审查**线上放贷系统**与**数据安全能力**。必须满足：
- 自建或合作部署的**分布式核心系统**，支持7×24小时放款与贷后管理；
- 接入**百行征信**、**鹏元征信**等至少两家持牌征信机构；
- 具备**反欺诈模型**，近12个月不良率控制在3%以内。
场景与合规文件
监管问答中最常被问到的“场景”问题： Q：没有电商场景可以申请吗？ A：可以，但需证明有稳定、可验证的线上获客渠道，例如与头部互联网平台签署三年以上独家合作协议。 需要提交的合规文件清单：
- 公司章程（含放贷利率区间、催收规范）；
- 数据跨境传输安全评估报告；
- 深圳市金融局出具的**现场验收意见书**。
深圳互联网小贷利率是多少
司法保护上限与市场化定价
自2021年1月1日起，**民间借贷司法保护上限**为一年期LPR四倍。以2024年6月公布的3.45%为例，**年化利率红线为13.8%**。但互联网小贷属于持牌金融机构，**不受该上限直接约束**，而是执行**两线三区**：
- 年化24%以内：司法完全支持；
- 24%—36%：自然债务区，已支付的不予追回，未支付的不得主张；
- 超过36%：无效。
主流机构实际利率区间
根据对深圳已开业的**23家互联网小贷公司**抽样：
| 机构类型 | 产品期限 | 年化利率（IRR） |
|---|---|---|
| 电商平台系 | 3—12期 | 10.8%—15.6% |
| 消费金融系 | 6—24期 | 14.4%—18% |
| 场景分期系 | 1—6期 | 12%—16.8% |
利率构成与息费拆分
很多用户疑惑： Q：页面显示年化14%，为什么到账金额变少？ A：因为IRR计算包含**管理费、担保费、保险费**。 以某头部平台为例，借款10000元分12期：
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- 利息：1400元；
- 担保费：300元；
- 账户管理费：120元；
- 实际到账：9580元，**真实年化约16.2%**。
深圳互联网小贷最新监管动态
存量跨区业务整改
2023年底，广东省地方金融监管局下发《关于进一步规范互联网小额贷款业务的通知》，要求：
- 2024年6月30日前，**存量跨省级区域贷款余额清零**；
- 新增业务**不得超出注册地所在市**；
- 每季度向监管报送**联合贷比例、助贷机构名单**。
数据出境安全评估
深圳小贷若涉及**境外上市或外资股东**，必须通过**广东省网信办**数据出境安全评估：
- 数据类型：借款人身份证、人脸识别、设备指纹；
- 评估周期：2—3个月；
- 未通过评估的，**暂停新增放贷业务**。
常见问答精选
Q：深圳牌照能否在外地设分支机构？
A：目前**禁止设立线下分支**，但可通过**100%控股子公司**在异地展业，子公司需重新申请地方牌照。
Q：助贷模式还能做吗？
A：可以，但**联合贷出资比例不得低于30%**，且需在合同中明确**“小贷公司为唯一放款主体”**。
Q：利率超过24%会被处罚吗？
A：持牌机构**不受民间借贷利率限制**，但若存在**欺诈宣传、砍头息**等行为，仍会被**深圳市监局**按《价格法》处罚。
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