写一份让投资人、技术、风控、运营都点头的互联网金融项目计划书，并不是把模板套一遍那么简单。真正能让项目快速落地的计划书，必须在“合规、盈利、技术、风控”四个维度同时给出可验证的路径。下面用自问自答的方式，拆解每一步。
为什么90%的互金计划书被风控一票否决？
因为只写了“市场很大”，却没写监管红线怎么绕。 自问：监管最关心的三件事是什么？ 自答：资金存管、信息披露、反洗钱。 在计划书里，必须单独列出一章《合规路径图》，用时间轴列出： - T+0：与哪家银行签署存管协议，预计多久拿到回执； - T+15：完成系统对接测试，出具第三方安全测评报告； - T+30：在官网、APP、小程序同步上线信息披露专区，接入央行征信。 把这三步写死，风控才会放行。
---盈利模式怎么写才不空洞？
别再写“利差+服务费”六个字。 自问：投资人最想看到哪三组数字？ 自答：LTV（用户终身价值）、CAC（获客成本）、资金成本。 用一张表把模型跑通： | 指标 | 第1月 | 第6月 | 第12月 | |---|---|---|---| | 注册-首投转化率 | 8% | 15% | 22% | | 复投率 | 30% | 55% | 70% | | 资金成本年化 | 6.8% | 6.2% | 5.9% | 把LTV/CAC≥3的推导过程写进附录，盈利章节就立住了。
---技术架构怎么写才能让CTO点头？
别贴一张“微服务+分布式”架构图就完事。 自问：互金系统最怕什么？ 自答：高并发下的账户一致性。 在计划书里给出三段式验证： 1. 交易层：采用TCC模式，预冻结、确认、撤销三步原子化； 2. 账务层：使用分库分表+冷热分离，保证每秒万级TPS； 3. 监控层：接入Prometheus+Grafana，延迟>200ms即触发熔断。 把压测报告（QPS、99线延迟）附在计划书末尾，技术章节就过关。
---风控模型怎么量化才可信？
别再写“大数据+AI”这种空话。 自问：模型好坏看什么？ 自答：KS值、AUC、坏账率。 在计划书里放一张模型迭代表： - V1.0：逻辑回归，KS=0.28，坏账率3.5%； - V2.0：XGBoost+三方征信，KS=0.41，坏账率2.1%； - V3.0：联邦学习，KS=0.47，坏账率1.6%。 把变量重要性Top10也列出来，风控章节就扎实。
---如何设计“快速落地”的里程碑？
用双周冲刺代替传统的甘特图。 自问：投资人最怕什么？ 自答：延期和烧钱无度。 把里程碑拆成四个Sprint： - Sprint1：完成监管沙盒申请，预算50万； - Sprint2：上线MVP，日放款100万，预算120万； - Sprint3：接入2家资金方，余额突破1亿，预算200万； - Sprint4：盈亏平衡，单月净利润≥100万。 每两周开一次Demo Day，把燃尽图贴进计划书，落地节奏就透明。
附录：一页纸检查清单
打印出来，写完计划书逐条打钩： - [ ] 存管银行已签NDA - [ ] LTV/CAC≥3的Excel模型可下载 - [ ] 压测报告含99线延迟截图 - [ ] 风控模型KS值≥0.4 - [ ] 里程碑预算精确到万
把以上六个板块串起来，一份能快速落地的互联网金融项目计划书就完成了。投资人看到的是回报，技术看到的是可实现，风控看到的是合规，运营看到的是节奏，四方满意，项目自然一路绿灯。
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