一、互联网信贷产品有哪些？主流形态一次看懂
过去五年，线上借贷从“现金贷”单一形态，演变为覆盖消费、经营、场景分期的多元矩阵。以下是目前仍在高速增长的六大主流产品：
- 消费分期：3C、家电、教育、医美等垂直场景，额度2千-5万，期限3-24期。
- 信用支付：类似虚拟信用卡，随借随还，按日计息，代表如花呗、分付。
- 循环贷：一次授信、循环支用，适合小微老板周转，额度5万-30万。
- 抵押快贷：车辆、房产线上估值，最快2小时放款，额度可达评估价70%。
- 联合贷：银行与互联网平台按比例共担风险，利率更低，额度更高。
- 跨境供应链金融：基于真实贸易数据，为出口电商提供美元/人民币双币种融资。
二、2024年行业三大趋势：技术、合规、场景
1. 技术：AI风控进入“实时图计算”阶段
传统风控看静态征信+规则引擎，现在主流平台已升级到实时图计算：把用户设备、社交、电商、支付行为构建成动态图谱，欺诈团伙一旦出现异常关联，系统毫秒级拦截。
2. 合规：利率红线与数据断直连
监管明确年化综合成本不得突破24%，并要求平台与征信机构“断直连”。这意味着：
- 平台必须持牌或助贷；
- 用户数据不再裸奔，征信查询需用户二次授权。
3. 场景：从“借钱”到“经营赋能”
头部平台开始输出进销存SaaS+支付+信贷一体化方案，帮助小店提升周转效率，信贷只是生态闭环中的一环。
三、如何选择靠谱平台？六步自测法
面对上千家线上放贷主体，普通人如何避坑？自问自答六个核心问题即可快速筛选：
Q1：平台有没有金融牌照？
打开APP“关于我们”，若展示银行、消费金融、小贷、融资担保任一牌照编号，则合规概率高；若只写“信息科技”且无备案，谨慎。
Q2：利率展示是否用IRR口径？
靠谱平台会在借款确认页用年化IRR展示综合成本，包含利息、服务费、保险费。若只写“日息0.03%”却不给年化，直接关闭。
Q3：放款方是银行还是小贷？
银行资金成本低，年化一般7%-15%；网络小贷普遍15%-24%；若出现“信托+担保”多层嵌套，成本可能突破红线。
Q4：提前还款是否收违约金？
优质平台支持随借随还，按日计息，无额外费用；若提前结清仍需支付剩余利息3%以上，属于霸王条款。
Q5：个人信息是否最小化采集？
合规流程只需身份证+银行卡+人脸识别，若强制读取通讯录、相册、定位且无法关闭，存在过度索权风险。
Q6：客服能否提供贷款合同编号？
拨打官方客服，要求提供电子版贷款合同及编号，若支支吾吾或要求加微信私聊，大概率是“套壳”平台。
四、真实案例：90后店主如何一年融资50万却少付利息2万
背景：深圳龙华区奶茶店店主小郑，需资金装修+囤货。
- 第一步：用支付宝商家服务开通“网商贷”，授信20万，年化11%，按日计息。
- 第二步：装修阶段使用信用卡分期，3期免息，节省现金流。
- 第三步：接入美团“生意贷”联合贷，再获30万额度，年化9.8%，因美团掌握其真实流水，利率比纯信用贷低3个点。
- 第四步：提前归还网商贷，仅支付实际使用天数的利息，无违约金。
结果：一年累计使用资金50万，实际支付利息2.3万，比最初申请的纯信用贷方案节省2万。
五、未来展望：三大变量决定谁能活到2027
变量一：数据合规成本。接入央行征信、百行征信、地方金融大数据平台需要持续投入，中小机构若无法摊薄成本，将被并购或退出。
变量二：场景深度。只做“资金搬运工”的平台利润越来越薄，谁能把信贷嵌入供应链、薪酬、税务等高频场景，谁就能获得低坏账与低获客成本。
变量三：跨境数据互通。随着粤港澳大湾区、RCEP区域贸易数字化，企业跨境融资需求激增，率先拿到跨境征信试点资格的平台将打开第二增长曲线。
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