一、为什么越来越多人选择互联网保险？
**1. 价格透明，省去中间费用** 线下代理人佣金通常占保费20%-40%，互联网保险砍掉中间环节，**同保障责任下保费便宜30%左右**。 **2. 产品迭代快，责任更灵活** 比如重疾险，线下只能选终身带身故，线上可以选保到70岁、不带身故，**预算有限也能买到高保额**。 **3. 智能核保，亚健康人群友好** 甲状腺结节、乳腺结节三级，线下可能直接拒保，线上智能核保回答问卷后**有机会加费或除外承保**。 ---二、互联网保险怎么买？三步避坑指南
### 1. 先查平台资质，再比产品 - **看牌照**：银保监会官网→在线服务→许可证信息查询，输入平台名称，确认有“保险中介许可证”或“保险经纪许可证”。 - **看备案**：产品条款翻到最后一页，有“条款备案号”字样，格式为“××人寿[2023]××号”，无备案号直接放弃。 ### 2. 健康告知逐字读，别点“全否” **90%的理赔纠纷源于未如实告知**。例如： - 问“过去2年内是否住院”，你3年前住过院，**选“否”不影响**； - 问“是否患有甲状腺结节”，体检报告里写了“TI-RADS 3级”，**必须选“是”**并进入智能核保。 ### 3. 理赔流程提前存证 - **保单管理**：投保后把电子保单、条款、健康告知截图存到云盘，**纸质保单拍照备份**。 - **就医提示**：病历写“因XX不适就诊”，别写“多年前就有症状”，否则可能被认定为既往症拒赔。 ---三、国内外互联网保险差异：从监管到服务
### 国内：强监管，价格战激烈 - **监管**：所有产品需经银保监会审批，条款不能随意更改。 - **价格**：头部平台（支付宝、微信、慧择）经常打补贴战，**同类型重疾险比线下便宜25%-40%**。 - **服务**：理赔需邮寄纸质材料到保险公司，**部分平台提供“理赔代办”**，但时效仍取决于保险公司。 ### 国外：科技驱动，按需付费 - **美国Lemonade**：用AI理赔，**3秒到账**，但仅限租房险、宠物险等低额险种。 - **英国Bought By Many**：宠物险可定制“门诊+手术”套餐，**月付制随时取消**。 - **监管差异**：国外允许“算法定价”，**国内禁止大数据杀熟**，同年龄段同性别同保额必须同价。 ---四、高频疑问拆解：自己买还是找顾问？
**Q：互联网保险没有代理人，理赔会不会没人管？** A：理赔是保险公司职责，与销售渠道无关。**关键是自己留好材料**： - 住院发票原件（医保报销后需盖章） - 诊断证明（加盖医院公章） - 银行卡复印件（注明开户行） **邮寄前拍照存档，快递选顺丰并保价**。 **Q：线上买重疾险，保额选多少合适？** A：按**“5倍年收入+负债”**计算。例如： - 年收入20万，房贷剩余80万，**保额至少180万**； - 预算有限可先买30万保到70岁，**后期再加保**。 ---五、2024年值得关注的互联网保险新品
**1. 少儿重疾险“青云卫3号”** - **亮点**：重疾赔付后，轻中症继续有效；少儿特疾额外赔120%。 - **适合人群**：0-17岁，预算1000元/年以内。 **2. 百万医疗“好医保旗舰版”** - **亮点**：保证续保20年，院外抗癌药100%报销。 - **注意**：56岁以上需人工核保，**有糖尿病拒保概率高**。 **3. 定期寿险“大麦旗舰版A款”** - **亮点**：免责条款仅3条，**不问肺结节、乙肝小三阳**。 - **技巧**：选“保到60岁+交20年”，**杠杆比最高**。 ---六、投保后必做的三件事
1. **回访电话要接**：保险公司会确认是否本人投保、是否了解条款，**回答“是”即可**，别闲聊。 2. **等待期别体检**：重疾险等待期90-180天，**等待期内确诊不赔**（意外除外）。 3. **受益人写清楚**：法定受益人需所有继承人签字，**建议指定配偶或子女**，理赔时少纠纷。 ---七、写在最后
互联网保险不是洪水猛兽，**它只是把选择权交给了你自己**。记住三句话： - **便宜≠劣质，贵≠万能** - **健康告知是生命线** - **买完保险不是结束，定期复盘才是开始**
（图片来源网络，侵删）
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