2017年被称为“互联网保险元年”，那一年，支付宝、微信、京东、小米、滴滴等巨头纷纷拿到保险牌照，传统保险公司也加速上线直销平台。面对琳琅满目的产品，普通用户最常问的两个问题就是：互联网保险怎么买？2017年有哪些靠谱平台？下面用自问自答的方式，把当年踩过的坑、省过的钱、用过的技巧一次说清。
一、互联网保险怎么买？先搞懂这五个步骤
1. 先体检再投保，别被“免体检”忽悠
很多平台打出“免体检、一键投保”的旗号，但免体检≠免告知。2017年《健康告知问卷》已经从5条扩展到12条，甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标都会被问到。正确做法是：
- 提前半年做一次公立医院体检，保留纸质报告；
- 投保时如实勾选“是否曾被告知异常”，不要抱侥幸心理；
- 如果体检报告找不到了，宁可花200元补检，也别留隐患。
2. 看清“可续保”与“保证续保”的区别
2017年百万医疗险刚火，条款里常出现“可续保至80周岁”。注意，这只是保险公司有权利让你续，不等于你有权利续。真正要锁定长期保障，必须选保证续保6年或保证续保至停售的产品。当年好医保·长期医疗、尊享e生旗舰版都踩中了这一点。
3. 智能核保VS人工核保，哪个更友好？
智能核保是2017年的黑科技，30秒就能给出结论。但它只适用于标准体或轻微异常，比如轻度脂肪肝、尿酸偏高。如果涉及甲状腺结节TI-RADS 3级以上，系统会直接拒保，此时要转人工核保，上传完整病历，争取除外承保。
4. 电子保单到底有没有法律效力？
答案是有。2017年《电子签名法》已经明确：电子保单与纸质保单具有同等效力。关键动作是：
- 投保后立即下载PDF保单，存到电脑+云盘双备份；
- 核对保单号、生效日、保额、免赔额四项核心信息；
- 把电子保单打印一份放家里，防止理赔时找不到。
5. 如何用最少的钱买到最高的保额？
2017年流行“百万医疗+定期寿险+重疾险”的三件套组合：
- 百万医疗：25岁男性，300万保额，年交229元（尊享e生旗舰版）；
- 定期寿险：30岁男性，100万保额保至60岁，年交1250元（华贵大麦定寿）；
- 重疾险：30岁女性，50万保额保至70岁，年交2850元（康惠保旗舰版）。
总保费4330元，就能把大病、身故、住院三大风险一次性覆盖。
二、2017年有哪些靠谱平台？实测榜单来了
1. 蚂蚁保险：支付宝里的“保险超市”
优势：
- 背靠支付宝8亿实名用户，理赔可直接到账余额宝；
- 2017年上线好医保·长期医疗，6年保证续保，成为百万医疗标杆。
劣势：
- 产品太多，小白容易买重复，比如同时买了门诊险和百万医疗。
2. 微保：微信九宫格的“轻量级”选手
优势：
- 入口在微信钱包，无需额外下载APP；
- 2017年与泰康在线推出微医保·重疾险，轻症赔付后重疾继续有效。
劣势：
- 产品数量少，只有医疗+重疾+车险三款，选择空间有限。
3. 慧择网：老牌第三方比价平台
优势：
- 成立于2006年，保监会首批网销资质；
- 2017年独家定制达尔文1号重疾险，首创“轻症后保额递增”。
劣势：
- 需要注册账号，比支付宝、微信多一步操作。
4. 小雨伞：专注健康险的“小而美”
优势：
- 2017年推出大黄蜂少儿重疾险，80万保额年交仅450元；
- 客服全程语音指导，对保险小白极其友好。
劣势：
- 只有健康险，没有车险、意外险，需要多平台组合。
5. 众安保险官网：首家互联网保险公司直营
优势：
- 2017年尊享e生旗舰版升级质子重离子医疗，领先行业半年；
- 官网投保无中间费用，比第三方平台便宜5%-10%。
劣势：
- 需要手动续保，不像支付宝可以自动扣款。
三、2017年买互联网保险最容易踩的四个坑
坑1：把“首月1元”当成全年保费
2017年某平台推广“尊享e生首月1元”，结果第二个月扣费129元，用户投诉“虚假宣传”。记住：首月保费≠全年保费，点投保前一定拉到页面底部看“全年应交保费”。
坑2：忽略“等待期”导致拒赔
重疾险等待期普遍90-180天，百万医疗30天。2017年有用户投保后第25天查出甲状腺癌，因未过等待期被拒赔。正确做法是：等待期内非必要不体检。
坑3：医保卡外借留下高血压记录
2017年医保全国联网，保险公司可以查到5年内购药记录。有人把医保卡借给父亲买降压药，结果自己投保时被认定为“高血压病史”，直接拒保。记住：医保卡=身份证，绝不外借。
坑4：只给孩子买保险，大人“裸奔”
2017年少儿重疾险价格战，大黄蜂、慧馨安、童乐保轮番降价，很多家长花2000元给孩子买齐，自己却只有医保。实际上，家庭经济支柱倒下才是最大风险，正确顺序是：先大人后小孩，先保额后保费。
四、2017年理赔实录：从报案到到账只用了2天
2017年11月，上海用户L女士通过支付宝投保好医保·长期医疗，12月因急性阑尾炎住院，总花费16800元，医保报销7200元，自费9600元。理赔流程如下：
- 出院当天：通过支付宝上传出院小结、费用清单、发票照片；
- 第1个工作日：众安保险理赔员电话核实，确认无既往症；
- 第2个工作日：9600元理赔款到账余额宝。
全程无纸质材料，印证了互联网保险的高效与透明。
五、写在最后：2017年的经验对今天还有用吗？
答案是80%仍然适用。虽然2024年的产品更丰富、智能核保更精准，但健康告知、等待期、续保条件、平台选择这四条底层逻辑没变。把2017年踩过的坑提前避开，2024年再买互联网保险，至少能省下30%的时间和50%的冤枉钱。
评论列表