一、互联网寿险到底值不值得买？
先给出结论：对会对比、懂健康告知、愿意自己研究条款的人，互联网寿险确实更便宜、更透明；对完全不想花时间、身体情况复杂的人，线下经纪人仍有不可替代的价值。
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二、互联网寿险哪个平台好？5个维度拆解
1. 持牌与备案
- 看牌照：平台必须持有《保险中介许可证》或与持牌保险公司直连。
- 查备案：产品需在银保监会官网“人身险备案产品目录”中可查。
2. 产品丰富度
头部平台通常同时上线定期寿险、增额终身寿、两全险、年金险，方便横向对比。若只能搜到“网红定寿”，说明深度不足。
3. 健康告知智能程度
优秀的平台会内置智能核保问卷，对甲状腺结节、乳腺结节给出分级结论，避免一刀切拒保。
4. 理赔协助能力
真正拉开差距的是理赔SOP：是否有专属理赔管家、是否支持线上上传资料、是否承诺时效。
5. 价格与增值服务
同一家公司同款产品，各平台保费完全一致，差异体现在赠送的体检、视频医生、绿通挂号等附加服务。
三、线上寿险怎么买不被坑？7步避坑清单
Step1 先定需求，再选产品
问自己三个问题：
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- 我要解决的是家庭收入中断还是资产传承？
- 保障期限到孩子经济独立还是房贷还完？
- 预算占家庭年收入多少比例不心疼？
Step2 健康告知逐字读
不要轻信“没住过院就能过”，门诊记录、体检异常、医保卡外借都要如实告知。
Step3 免责条款看三遍
重点盯：
- 两年内自杀
- 酒后驾驶
- 战争核爆炸
Step4 受益人写清楚
法定受益人可能带来继承纠纷，建议指定配偶、父母、子女并写明比例。
Step5 等待期别断保
换新产品时，旧保单至少留30天重叠期，防止等待期出险空档。
Step6 电子保单要验真
收到保单后立刻去保险公司官网或官微验真，并下载PDF存档。
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Step7 理赔资料早准备
把身份证、银行卡、保单、诊断证明、死亡证明扫描件放在家庭共享云盘。
四、热门平台横向PK：支付宝、微信、慧择、小雨伞
| 维度 | 支付宝蚂蚁保 | 腾讯微保 | 慧择 | 小雨伞 |
|---|---|---|---|---|
| 牌照类型 | 代理 | 代理 | 经纪 | 经纪 |
| 智能核保 | 支持 | 支持 | 最细 | 支持 |
| 理赔协助 | AI客服 | 人工+AI | 1对1理赔管家 | 理赔管家 |
| 特色服务 | 花呗分期 | 微信直赔 | 全球紧急救援 | 家庭保单管理 |
五、2024年值得关注的3款互联网寿险
1. 大麦旗舰版定期寿险
- 免体检额最高400万
- 不问BMI、不限制职业类别
- 可附加失能收入损失险
2. 华贵小爱终身寿
- 保额复利递增3.5%
- 支持隔代投保
- 减保写进合同
3. 同方全球臻爱2023
- 65岁前猝死额外赔30%
- 可选恶性肿瘤身故额外赔
- 智能核保对肺结节友好
六、常见疑问快问快答
Q：互联网寿险便宜是不是理赔更难？
A：理赔看条款和材料，与购买渠道无关。2023年慧择公布的寿险获赔率98.7%。
Q：异地投保会影响理赔吗？
A：不影响。银保监会已明确全国通赔，线上提交资料即可。
Q：夫妻互保好还是各自投保？
A：若预算充足，各自投保可避免一方出险后另一人失去保障。
Q：买完后悔了能退吗？
A：寿险有15天犹豫期，犹豫期内退保0损失，仅扣10元工本费。
七、给不同人群的实操方案
刚毕业的单身族
选20年期100万定寿，年交500元左右，锁定低保费。
二胎家庭顶梁柱
定期寿+增额终身寿组合：定寿覆盖负债，增额寿做教育金。
企业主
用高额终身寿做资产隔离，受益人设为信托，避免遗产税争议。
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