互联网保险监管到底管什么？
互联网保险监管并非简单“查牌照”，而是对**产品、渠道、数据、资金、宣传**五大环节的全链条穿透式管理。银保监会2023年修订的《互联网保险业务监管办法》把重点放在： - **持牌经营**：只有持牌保险公司、保险中介机构才能自建或入驻平台销售； - **信息披露**：必须展示**备案编号、条款全文、免责提示**； - **可回溯管理**：交易全程留痕，保存**不少于五年**； - **资金闭环**：保费直接进入保险公司专用账户，平台不得截留； - **宣传红线**：禁止“首月0元”“限时秒杀”等误导用语。 ---没有保险牌照的科技公司还能参与吗？
可以，但必须**只做技术服务**，不能触碰承保、理赔、代收保费三大核心环节。常见合规路径： - **流量分发**：向持牌机构导流，按CPS或CPA结算； - **SaaS系统**：输出投保、保全、理赔系统，按年收取技术服务费； - **场景共建**：与保险公司联合开发嵌入式保险，如电商退货运费险，**合同主体必须是保险公司**。 ---自营平台与第三方平台合规差异在哪？
| 维度 | 自营平台（保险公司官网/APP） | 第三方平台（支付宝、水滴等） | |---|---|---| | 资质要求 | 只需保险业务许可证 | **必须同时持有保险代理/经纪牌照** | | 产品范围 | 可销售本公司全部备案产品 | 只能上架与自身牌照类型匹配的产品 | | 信息展示 | 首页需放客服电话、投诉通道 | **需增加“平台运营方”信息披露栏** | | 资金路径 | 直接进入保险公司账户 | 需通过**持牌机构保费专用账户**过渡 | ---如何设计可回溯的投保流程？
监管抽查最关注**销售页面、健康告知、支付确认**三节点。实操建议： 1. **录屏+日志双存档**：前端录屏记录用户操作轨迹，后端日志保存字段级修改记录； 2. **关键动作弹窗确认**：健康告知异常、职业加费、免责条款必须**单独弹窗二次确认**； 3. **时间戳防篡改**：所有文件生成SHA-256哈希值，同步存证至司法区块链。 ---直播带货保险会被叫停吗？
不会，但需满足**“三限定”**： - **限定主体**：主播本人或所属机构须持有保险代理/经纪牌照； - **限定场景**：直播间需**全程显示“保险非存款、产品有风险”**的滚动提示； - **限定话术**：禁止对比银行存款利率、承诺“保本保息”，健康险演示必须**按标准体费率**展示。 ---数据出境如何过审？
保险数据涉及**个人金融信息+医疗信息**，出境需走**安全评估+标准合同**双通道： - **量级触发**：年传输超过10万条客户信息需向网信部门申报安全评估； - **技术措施**：采用**国密SM4加密+VPN专线**，服务器部署在境内； - **应急机制**：建立**72小时数据泄露应急响应预案**，并向属地银保监局报备。 ---中小机构如何低成本合规？
- **外包风控**：与持牌第三方风控公司合作，按保单量阶梯计费； - **API接入**：直接调用保险公司已备案的**标准化投保接口**，省去独立系统认证成本； - **联合运营**：与全国性保险代理公司签订**“白标”协议**，共享其合规基础设施。 ---2024年监管新动向预测
- **算法备案**：使用AI智能保顾的需向银保监局提交**算法模型说明书**； - **绿色保险专区**：平台需设立**“碳中和保险”**独立频道，并披露减排量计算依据； - **跨境专窗**：粤港澳大湾区试点**“三地保单互认”**，需单独标注“跨境监管差异提示”。
（图片来源网络，侵删）
评论列表