家政行业为什么风险频发？
家政服务场景高度私密、劳动强度大、用工形式复杂，导致人身伤害、财产损失、合同纠纷三大风险居高不下。很多老板直到被索赔才意识到：原来一次擦玻璃坠楼就能让公司赔掉全年利润。
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常见风险场景拆解
1. 阿姨擦窗坠楼，谁来赔？
真实案例：杭州某保洁员高空作业未系安全带，从五楼坠落致残。法院判决：家政公司承担70%责任，赔偿128万元；业主因选任过失承担20%；阿姨自担10%。
- 关键点：公司未提供安全绳、未培训高空作业规范
- 隐藏雷区：口头约定“阿姨自备工具”无法免责
2. 保姆烫伤婴儿，家长能否追责？
答：可以。即使签的是中介合同，若公司存在培训缺失、背景调查疏漏，仍需承担连带责任。北京朝阳区已有类似判例，中介被判赔45%。
3. 钟点工偷走钻戒，保险能赔吗？
取决于是否购买雇主责任险附加盗窃条款。多数基础险种将“家政人员故意行为”列为免赔，需额外扩展保障。
家政公司如何规避风险？
用工模式选择：直营 vs 中介
| 对比项 | 直营 | 中介 |
|---|---|---|
| 风险承担 | 公司全责 | 按过错比例分担 |
| 保险成本 | 每人每年约800元 | 可转嫁给雇主 |
| 管控力度 | 可强制培训 | 依赖阿姨自觉性 |
建议：高端服务用直营，低端高频用中介+严格背调。
合同里的五个救命条款
- 安全操作清单：列明擦窗必须系绳、电器清洁需断电等
- 保险购买义务：明确公司投保雇主责任险，保额不低于100万
- 贵重物品声明：雇主需提前告知家中超过5000元的物品
- 工伤处理流程：24小时内报案、指定医院就医
- 争议解决方式：约定仲裁而非诉讼，降低时间成本
背景调查到底查什么？
- 身份证+人脸识别（防止冒用）
- 近五年无犯罪记录证明（派出所可开具）
- 上家雇主评价（电话录音留存）
- 健康证（尤其查乙肝、肺结核）
避坑提示：不要轻信阿姨自带的“健康证”，2023年上海查出37%为假证。
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家政阿姨受伤谁负责？
不同场景的责任划分
场景一：阿姨在雇主家滑倒骨折
若地面有水渍未提醒：雇主主责
若阿姨穿拖鞋违规操作：阿姨次责
若公司未培训防滑知识：公司补充赔偿
场景二：上下班途中车祸
签劳动合同：算工伤，公司按《工伤保险条例》赔付
签劳务合同：公司无责，但可协商人道补偿
保险方案实战配置
中小公司低成本组合
1. 雇主责任险（50万保额/人）：年缴280元，覆盖工伤
2. 第三者责任险（单次100万）：年缴600元，覆盖雇主财产损失
3. 家政人员意外险（10万保额）：阿姨自付50元/年，提升归属感
高端客户定制方案
某月子中心为月嫂购买：
• 雇主责任险100万
• 母婴综合险（婴儿意外50万）
• 职业责任险（护理过失200万）
保费成本增加12%，但签约率提升40%
风险发生后的应急流程
- 现场处理：拍照+报警记录，避免私了后患
- 保险报案：48小时内上传资料，超时可拒赔
- 法律介入：金额超5万元立即请律师，调解书需司法确认
- 舆情管控：建立微信群统一话术，禁止阿姨私自发声
未来三年的风险预警
• 老龄化加剧：60岁以上阿姨占比将超35%，跌倒风险翻倍
• 智能家居普及：误操作扫地机器人导致家具损坏的纠纷已出现苗头
• 灵活用工政策：社保代缴严查，违规挂靠可能面临罚款
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把风险写进合同里，把保费算进报价里，把培训做进流程里——这三件事不做，赚的都是要赔回去的钱。
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