买保险哪家公司好_车险怎么买最划算

买保险哪家公司好？先弄清这三件事

**一问：到底什么叫“好”？** 在保险行业，“好”从来不是单一维度。有人看重品牌，有人在意理赔速度，有人追求性价比。先自问：你最怕什么风险？最不能接受的又是什么？把答案写下来，再去挑公司，才不会被广告牵着鼻子走。 **二问：大公司一定更稳吗？** 的确，头部险企偿付能力普遍高于监管红线，但**“稳”不等于“适合”**。中小公司为了抢市场，往往在细分市场（比如少儿重疾、老年人防癌）推出更高杠杆的产品。关键看条款，而不是广告牌大小。 **三问：怎么快速筛出靠谱名单？** - 打开银保监会官网→“偿付能力披露”→下载最新季度报告 - 把核心偿付能力充足率＞150%、风险综合评级≥B的公司拉进白名单 - 再去中国保险行业协会查“亿元保费投诉量”，**投诉率低于中位数的留下** ————————————————————

车险怎么买最划算？先算清一笔账

**一问：全险真的“全”吗？** 所谓全险，通常指“交强险+车损+三者+车上人员+不计免赔”。但**玻璃破碎、涉水、自燃、划痕**都要单独加钱。先给车估值： - 新车三年以内：建议把玻璃、涉水、划痕都加上 - 三年以上旧车：车损保额逐年递减，**划痕险性价比直线下降**，可以砍掉 **二问：保额该定多少？** 三者险是车险里最能“救命”的险种。 - 一线城市：直接拉到300万，**碰到豪车或人伤事故不至于卖房** - 二三线城市：200万是底线，保费只差两三百块，别省 **三问：怎么拿到真折扣？** - **渠道**：同一家公司，官网、代理人、电话直销、支付宝报价可能差10%以上，多比三家不吃亏 - **出险次数**：上一年无赔款，折扣可到4折；出险两次就回到原价，**小剐蹭自己修更划算** - **附加服务**：免费送油、拖车、代驾次数写进保单，**别被口头承诺忽悠** ————————————————————

健康险挑选：重疾险和百万医疗到底谁更重要？

**一问：有了百万医疗还需要重疾险吗？** 百万医疗是报销型，先垫钱后报销；重疾险是给付型，确诊即赔。**医疗险解决医院账单，重疾险补偿收入损失**，两者互为补充，不是二选一。 **二问：重疾险保额怎么定？** 简单粗暴的算法： - 30岁人群：保额≥年收入×5 - 40岁以上：保额≥年收入×3+剩余房贷 **癌症平均治疗费22-60万，但隐性成本（营养费、护工费、收入中断）才是大头**。 **三问：百万医疗险续保条件怎么看？** - 优先选“保证续保6年/20年”写进条款的产品 - 看“费率可调”触发条件，**监管允许整体涨价但不得针对个人** - 免赔额越低越好，但1万免赔额能把保费打对折，**年轻人选1万更划算** ————————————————————

理财险避坑：年金险和增额终身寿谁更适合普通人？

**一问：IRR到底怎么算？** 把每年现金流拉进Excel，用IRR函数一算便知。**宣传单上的“高档收益”往往是4.5%甚至6%，实际IRR能到3.5%就不错了**。 **二问：什么时候退保不亏钱？** - 年金险：至少持有10年以上，现金价值才超过已交保费 - 增额终身寿：封闭期通常5-7年，**第8年退保基本无损** **三问：万能账户值得附加吗？** - 看“保底利率”，目前最高3%，写进合同 - 结算利率每月浮动，**超过4%的别抱长期幻想** - 追加手续费≤1%才划算，超过3%直接放弃 ————————————————————

理赔实操：从报案到到账最快需要多久？

**一问：线上理赔靠谱吗？** 车险单方事故5000元以下、医疗险1万元以下，**官方APP拍照上传，最快2小时到账**。但人伤案件、重疾确诊仍需线下交纸质材料。 **二问：哪些材料最容易被卡？** - 医疗险：医院等级证明、医保结算单原件、病历盖章页 - 重疾险：病理报告需加盖医院骑缝章，**外院检查须补充诊断证明** - 车险：交警责任认定书、维修清单、发票三者缺一不可 **三问：被拒赔了怎么办？** - 第一步：要求保险公司出具**书面拒赔通知书**，写清条款依据 - 第二步：拨打12378银保监会热线，**工作日投诉当日转办** - 第三步：调解失败可走诉讼，**保险纠纷诉讼费只需50-100元**，胜诉率超60% ————————————————————

写在最后的三句忠告

**第一句：保险不是投资，先保障后理财。** **第二句：条款比公司名字更重要，逐字读免责。** **第三句：买完保险不是结束，每三年做一次保单体检，该加保加保，该减额减额。**