聚合支付费率怎么算？拆解三大核心要素
很多商户在接入聚合支付时，第一句话就问：“费率到底怎么算？”答案并不复杂，但要把账算清，得先搞懂以下三点。
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1. 通道成本：银行、清算机构、服务商各拿多少？
以一笔100元的微信扫码交易为例：
- 发卡行拿走0.45元（0.45%）
- 银联/网联清算0.06元（0.06%）
- 微信官方收取0.2元（0.2%）
这三项加起来的0.71元就是“通道刚性成本”。任何聚合服务商给你的报价，都不可能低于这个数字。
2. 服务商加价：0.1%～0.3%是常态
服务商要承担系统运维、风控、客服等成本，通常会在通道成本上加0.1%～0.3%。因此：
- 标准类商户常见费率0.6%～0.8%
- 优惠类（如加油站）可谈到0.38%～0.48%
- 公益类（如学校）可申请0费率，但需资质齐全
3. 隐性费用：T+1垫资、秒到费、退款费
别只看表面费率，还要问清：
- 是否收秒到费（每笔0.1～0.3元）
- 退款是否退回手续费（部分机构不退）
- 对公结算是否额外收税点（0.3%～0.6%）
第三方支付牌照申请条件：一张图看懂监管红线
想自己干支付，绕不开央行颁发的《支付业务许可证》。自2011年首批27张牌照落地，目前存量仅193张，且已停发。想曲线拿牌，只能通过股权收购或业务合作。
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1. 注册资本：1亿只是起点
央行明文规定：
- 全国范围支付业务最低1亿元实缴
- 省内支付业务最低3000万元实缴
- 外资持股不得超49%
2. 股东背景：金融+科技双门槛
审查重点：
- 主要出资人需连续两年盈利，净资产≥总资产的30%
- 高管需有5年以上金融或支付经验
- 技术团队需具备PCI-DSS安全认证
3. 系统安全：等保三级+灾备双活
申请材料里必须包含：
- 公安部等保三级测评报告
- 两地三中心灾备方案（北京+上海机房）
- 渗透测试报告（需CNAS认证机构出具）
实战问答：商户最关心的5个细节
Q1：小微商户费率能谈到多低？
答：月流水低于5万的街边店，可凭营业执照申请0.38%优惠费率，但需承诺不使用信用卡收款。
Q2：支付牌照收购价现在多少？
答：根据业务类型差异：
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- 互联网支付牌照：8～12亿元
- 银行卡收单牌照：5～7亿元
- 预付卡牌照：1～3亿元（已大幅贬值）
Q3：聚合支付二清风险怎么识别？
答：关键看资金路径：
- 正常流程：用户→微信→银行→商户对公账户
- 二清风险：用户→微信→服务商账户→商户
凡是要求先提现到个人卡再转给商户的，立即停用。
Q4：境外公司能申请国内支付牌照吗？
答：需通过VIE架构规避外资限制，但2023年央行新规要求实际控制人不得为境外机构，目前尚无成功案例。
Q5：支付机构被注销牌照后存量业务怎么办？
答：央行会指定国有大行承接，商户需在30天内重新签约，历史交易数据保留5年备查。
2024年最新动向：费率市场化与牌照续展
2023年12月，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，释放两大信号：
- 费率将完全市场化，取消0.6%指导价
- 牌照续展改为动态评分制，连续两次评分C类以下将被摘牌
对于商户，意味着议价空间更大；对于从业者，则必须提前布局跨境支付、数字人民币等新赛道。
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