很多人第一次走进典当行，心里都会冒出两个最迫切的问题：典当行利息怎么算？典当行可以典当哪些东西？ 这两个疑问几乎决定了他们是否愿意把贵重物品交出去。下面用自问自答的方式，把行业内幕、计算公式、常见误区、真实案例一次性讲透。
典当行利息到底怎么算？
1. 利息由哪几部分构成？
典当利息并不是简单的一个“月息”，而是由综合服务费+利息+保管费三部分叠加。
- 综合服务费：按当金金额的2%～4.5%/月收取，由商务部统一上限。
- 利息：年化利率一般在12%～24%，折算成月息就是1%～2%。
- 保管费：黄金、手表、珠宝等按件收，通常20～100元/月；汽车、房产则按评估价的0.3%～0.5%/月。
2. 实际年化成本是多少？
以典当一块评估价10万元的劳力士为例：
- 当金：评估价×折当率70%＝7万元
- 综合服务费：7万×3%＝2100元/月
- 利息：7万×1.5%＝1050元/月
- 保管费：手表50元/月
每月合计：2100+1050+50＝3200元，折算年化约54.8%。这就是典当行常说的“月息3.2分”。
3. 有没有办法降低利息？
可以，但前提是你得提高折当率或缩短当期：
- 黄金、铂金、钻石折当率最高可达90%，利息自然低。
- 选择7天、15天短当，部分典当行按天计费，综合成本可降到年化30%以内。
- 老客户或大额客户可议价，服务费最低能谈到1.5%。
典当行可以典当哪些东西？
1. 贵金属与珠宝：最容易变现的“硬通货”
黄金、铂金、K金、钯金、裸钻、品牌珠宝几乎被所有典当行接受。只要成色足、克重够，现场验金后十分钟就能放款。
常见疑问：
- “18K金项链能当吗？”——可以，按当日金价×75%计算。
- “没有发票怎么办？”——不影响，典当行用光谱仪测纯度。
2. 名表：品牌、年份、附件决定折当率
劳力士、欧米茄、卡地亚、百达翡丽等瑞士十大名表最受欢迎。折当率区间：
- 劳力士水鬼：80%～85%
- 欧米茄海马：65%～75%
- 天梭、美度：40%～50%
缺少保卡、盒子，折当率会下调10%左右。
3. 奢侈品包包与配饰：仅限一线品牌
爱马仕、LV、香奈儿、古驰、迪奥当季热门款可以典当，但需满足：
- 五金无氧化、皮质无开裂
- 身份卡、防尘袋齐全
- 专柜在售或停产未满三年
折当率一般30%～60%，远低于贵金属。
4. 数码产品：手机、笔记本、相机
iPhone 14 Pro以上、MacBook Pro、索尼A7M4等旗舰机型可典当，但需注意：
- 必须能正常开机、无ID锁
- 电池健康度≥80%
- 购买发票或电子凭证可提升折当率10%
折当率区间：40%～70%，当期最长90天。
5. 汽车与房产：大额融资的“终极武器”
全款车、按揭车、住宅、商铺、公寓都能典当，但流程复杂：
- 汽车：需押车或装GPS，评估价×70%放款，月息1.8%～2.5%
- 房产：需公证、抵押登记，评估价×60%放款，月息1.2%～1.8%
优势：单笔额度高，最高可达1000万；劣势：手续慢，最快也要2～3个工作日。
常见误区与避坑指南
误区一：典当行=高利贷？
错！典当行受商务部监管，利率有上限，且必须开具全国统一当票。若遇“砍头息”“利滚利”，可直接向当地金融监管局举报。
误区二：绝当后物品会被老板私吞？
不会。绝当物品需公开拍卖，所得价款优先偿还当金、利息、费用，剩余部分归还当户。拍卖记录保存至少5年，随时可查。
误区三：所有东西都能当？
下列物品一律拒收：
- 枪支弹药、管制刀具
- 文物、象牙、犀牛角
- 假冒伪劣商品
- 来路不明的奢侈品（无法提供购买凭证且市场价明显低于评估价）
真实案例：30万周转7天的成本对比
张先生公司临时需要30万周转，对比三种渠道：
| 渠道 | 放款速度 | 年化成本 | 抵押物 |
|---|---|---|---|
| 典当行（黄金） | 30分钟 | 36% | 1000克金条 |
| 典当行（汽车） | 2小时 | 28% | 宝马5系 |
| 民间借贷 | 1天 | 60% | 无抵押 |
最终张先生选择押车典当，7天利息仅5250元，比民间借贷节省7875元。
如何挑选靠谱的典当行？
- 看牌照：门口悬挂商务部颁发的《典当经营许可证》。
- 看规模：连锁品牌比单体店更规范，绝当品处置流程透明。
- 看合同：务必核对当票上的当金、费率、当期、赎当日期四项关键信息。
- 看口碑：大众点评、黑猫投诉搜索店名，差评集中则慎选。
把以上要点吃透，再去典当行就不会被“月息几分”绕晕，也能快速判断自己的物品能否变现、变现多少、成本几何。典当不是洪水猛兽，用好了就是短期融资的高效工具。
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