寿险怎么选？定期寿险和终身寿险区别在哪？这是90%首次投保家庭都会纠结的问题。本文用问答+拆解的方式，帮你一次性厘清思路。
（图片来源网络，侵删）
寿险到底保什么？先弄清底层逻辑
寿险的本质是“身价保障”：被保险人身故或全残，保险公司一次性赔付保额。这笔钱用来偿还房贷、子女教育、父母赡养，避免家庭经济瞬间崩塌。
寿险怎么选？三步锁定需求
第一步：算缺口——到底需要多少保额？
- 负债法：房贷+车贷+其他贷款总额
- 收入法：年收入×（子女成年年限+父母赡养年限）
- 教育法：孩子留学/大学费用现值
三者取最高值，再减去现有流动资产，就是真实保额缺口。
第二步：定保障期限——保到多少岁才够用？
自问：哪一年家庭责任最轻？
- 房贷30年→保到60岁
- 孩子刚出生→保到25岁
- 丁克家庭→保到退休年龄
定期寿险和终身寿险区别：一张表看懂
| 维度 | 定期寿险 | 终身寿险 |
|---|---|---|
| 保障期限 | 20/30年或至60/70岁 | 终身 |
| 保费 | 极低，30岁男性百万保额约千元/年 | 极高，同样保额可达万元级/年 |
| 现金价值 | 期满归零 | 持续增长，可贷款或退保领取 |
| 适用人群 | 预算有限、责任期明确的家庭支柱 | 高净值人群资产传承、税务筹划 |
定期寿险怎么挑？四个隐藏细节
1. 免责条款越少越好
主流产品免责3条：投保人对被保人故意杀害、被保人故意犯罪、被保人两年内自杀。遇到免责7条以上的直接pass。
2. 等待期越短越优
90天优于180天，意外身故无等待期。
（图片来源网络，侵删）
3. 保额递增权
部分产品允许结婚、生子后免体检加保，避免未来身体异常被拒保。
4. 转换权
定期寿险可免健康告知转终身寿险，适合收入提升后想延长保障的人群。
终身寿险的三种打开方式
传统型：固定保额+固定保费
适合追求确定性，用作遗产税规划。
增额终身寿：保额每年3.5%复利增长
10年后现金价值可能超过已交保费，可灵活减保取现，兼顾养老补充。
分红型：保额+红利
红利不保证，演示收益≠实际收益，慎选。
（图片来源网络，侵删）
常见疑问快问快答
Q：已经有重疾险，还要买寿险吗？
A：重疾险解决“活下来”的费用，寿险解决“倒下去”的缺口，两者互补。
Q：夫妻互保好还是各自投保？
A：经济支柱优先，另一方保额可减半；若预算充足，互保可豁免双方保费。
Q：线上投保靠谱吗？
A：认准持牌机构，电子保单与纸质保单法律效力相同，关键看健康告知是否规范。
投保实操：一个真实案例
背景：32岁男性，年收入30万，房贷120万，孩子2岁。
- 保额计算：房贷120万+孩子教育50万+父母赡养30万=200万缺口
- 产品选择：定期寿险保至60岁，200万保额，30年缴费，年保费2400元
- 加保计划：每5年复查一次，收入上涨后追加增额终身寿做养老金
最后提醒：投保前必做的三件事
- 整理体检报告：甲状腺结节、乳腺结节可能影响核保结论
- 核对职业类别：高危职业（如外卖员、矿工）需选专属产品
- 设置受益人：法定继承可能引发纠纷，明确指定比例更安心
寿险不是奢侈品，而是家庭责任的“底线”。先保额后期限，先定期后终身，把钱花在刀刃上，才是成年人最高级的自律。
评论列表