泰康人寿银保业务现状如何？
泰康人寿自2007年重启银保渠道以来，保费规模年复合增长率保持在两位数。2023年银保新单规模保费突破600亿元，占公司整体新单的42%，成为拉动增长的“第二引擎”。**银行网点覆盖率已达98%**，合作银行从国有大行延伸至城商行、农商行，形成多层次分销网络。
银保渠道面临哪些核心挑战？
监管趋严：佣金上限与“报行合一”
2023年《人身险销售管理办法》落地，**银保渠道手续费上限下调30%**，并要求保险公司与银行统一费用列支口径。泰康通过提前布局“价值型”产品，将件均保费提升至2.8万元，对冲佣金率下滑影响。
客户需求升级：从储蓄替代到健康管理
调研显示，**67%的银行客户购买保险时首要关注健康服务**而非收益。泰康将“幸福有约”养老社区入住权益嵌入银保产品，带动高净值客户占比提升至19%。
泰康的差异化打法：医养协同+数字化
医养协同：把银行网点变成健康驿站
- **“银发体验日”**：在工行、建行等核心网点设置免费体检区，单日获客量提升3倍
- **保单直付养老社区**：客户用银保保单直接抵扣泰康之家月费，2023年转化率达12%
数字化：AI投顾替代传统话术
泰康与招行联合开发“银保智能规划师”，通过客户AUM数据自动匹配保险方案。**试点分行网均产能提升45%**，人工核保时效从3天缩短至10分钟。
未来三年三大确定性机会
机会一：个人养老金账户的银保入口
2024年起，**税优健康险与个人养老金账户打通**，泰康已首批入围工行、邮储代销白名单。预计带来年均200亿保费增量，件均保费或突破5万元。
机会二：下沉市场的银保复购
县域客户银保保单复购率仅8%，远低于城市25%的水平。泰康通过“县医院绿通服务+乡镇网点移动柜台”组合，**2023年县域保费增速达58%**。
机会三：保险金信托的银保场景化
针对银行私行客户，泰康推出“保单+信托”一站式设立服务，**设立门槛从1000万降至300万**。2023年此类业务贡献银保期交保费27亿元。
代理人会被银保渠道取代吗？
不会。泰康内部数据显示，**银保客户二次开发仍需代理人介入**，例如养老社区参观邀约的转化率，银保转介绍客户为31%，纯线上仅9%。未来银保与个险将形成“银行获客-代理人深度服务”的闭环。
投资者应关注哪些指标？
- **银保价值率**：泰康2023年银保NBV margin达25%，高于行业平均18%
- **13个月继续率**：银保渠道继续率92%，反映医养协同对客户粘性的提升
- **合作银行层级**：国有大行占比每提升1%，件均保费增加1200元
泰康银保的终极形态：银行即健康服务商
在泰康的规划里，未来银行柜台将不再是简单卖保险，而是**“健康账户管理”入口**。客户存入资金时，系统自动推荐匹配的保险+体检+养老社区套餐。当银行客户经理开口说“您需要的不只是理财，而是提前锁定退休后的三甲医院床位”，银保渠道就完成了从销售到服务的质变。
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