一、互联网保险到底在卖什么？
很多人以为互联网保险只是把传统保单搬到线上，其实远不止如此。它卖的是碎片化、场景化、即时化的风险解决方案。
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- 碎片：按天、按次、按里程计费的车险、航延险。
- 场景：外卖延误险、手机碎屏险、共享单车意外险。
- 即时：投保、核保、理赔全流程在线，最快3分钟到账。
二、市场规模增速有多快？
银保监会数据显示，过去五年互联网保费年复合增速28.4%，远高于传统渠道的6.7%。2023年互联网保费规模已突破4800亿元，占行业总保费比重从五年前的4.2%跃升至12.8%。
驱动因素：
- 线上消费习惯不可逆，Z世代占比超42%。
- 监管“放管服”改革，备案制取代审批制，新品上线周期从90天压缩到7天。
- 大数据风控让80%的健康险实现“免体检”投保。
三、谁在瓜分这块蛋糕？
目前赛道呈“3+2”格局：
- 3大流量巨头：蚂蚁保、微保、水滴，掌握90%线上流量入口。
- 2类持牌机构：众安、泰康在线等互联网保险公司；人保、平安等传统巨头的数字子公司。
差异化打法：
蚂蚁保靠支付宝10亿级用户做场景渗透；众安用科技输出把系统卖给中小险企赚SaaS费；传统巨头则把互联网渠道当成低价获客入口，再引导至高客单价长险。
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四、盈利模式跑通了吗？
答案是：头部已盈利，腰部在烧钱，尾部已出局。
众安2023年综合成本率95.8%，首次实现承保盈利；水滴保险业务净利润1.9亿元，但营销费用仍占保费28%。
盈利关键点：
- 复购率：健康险用户次年续保率≥65%才能摊平首年获客成本。
- 交叉销售：把短期险用户转化为长险、理财险，客单价可提升5-8倍。
- 数据变现：理赔数据反哺风控，降低10%赔付率等于增加3-5亿利润。
五、政策红利还能吃多久？
2024年《互联网保险销售行为管理办法》正式实施，核心变化：
- 禁止“默认勾选”，必须二次确认。
- 直播卖保险需持牌，且全程录屏留痕。
- 允许使用电子保单区块链存证，理赔争议举证成本降低60%。
监管并非“一刀切”，而是把灰色套利空间压缩，让真正具备科技能力的平台胜出。
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六、投资视角：哪些细分赛道更性感？
一级市场已出现“哑铃型”投资分布：
- 前端流量：带病体保险比价平台，解决非标人群投保痛点，单用户LTV高达1800元。
- 后端服务：智能理赔SaaS，帮助中小险企把小额医疗险理赔成本从30元/单降到8元/单。
二级市场看三大指标：
- 保费增速＞行业平均15个百分点。
- 渠道费用率连续3年下降。
- 科技投入占营收比≥8%。
七、普通人如何抓住这波红利？
不是让你去炒股，而是把自己变成“超级用户”：
- 用碎片化保险覆盖高频小风险，一年省下2000元隐性损失。
- 学会看健康告知，避免理赔纠纷，实测可提升40%获赔率。
- 把电子保单同步到区块链存证平台，万一平台倒闭也能快速理赔。
如果你是创业者，记住“三不要”：
- 不要做无差异的“比价超市”，巨头流量成本你烧不起。
- 不要碰保证续保的短期健康险，监管窗口随时关闭。
- 不要忽视线下服务网络，再智能的AI也替代不了县域理赔员。
八、未来五年三大预判
1. “保险+服务”融合：买糖尿病险直接送动态血糖仪，理赔时数据已同步保司，逆选择风险下降25%。
2. AI定价常态化：驾驶行为数据实时上传，车险保费按周浮动，好司机一年少交800元。
3. 跨境保单互通：大湾区试点“三地通保”，香港重疾险可直付深圳医院，预计带来300亿新增保费。
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