为什么必须现在就规划互联网保险？
监管窗口期正在缩短，2025年《互联网保险销售行为可回溯管理办法》将全面实施，**提前布局合规系统**的企业才能把试错成本降到最低。
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线上渠道到底有哪些？
官方自营阵地
- 企业微信：把顾问式服务搬到私域，**人均产能提升3倍**
- 小程序矩阵：按场景拆出“车险比价”“宠物险”等独立入口，降低跳出率
- App：用积分+会员等级锁定高净值用户，续保率可达92%
第三方流量洼地
- 短视频平台：抖音“懂保号”30秒情景剧，**获客成本仅传统渠道的1/5**
- 内容社区：小红书“理赔实录”笔记，搜索权重高于品牌广告
- 电商生态：支付宝“蚂蚁保”频道，日活已突破3亿
如何搭建数据中台？
先把埋点做“厚”，**每一次滑动、停留、点击都要回传**；再用CDP把微信、抖音、App的用户ID打通，形成OneID。某头部险企跑通后，**交叉销售成功率从8%涨到27%**。
---产品该怎么重新设计？
碎片化场景
骑行险、露营险、剧本杀险……**SKU颗粒度越细，转化率越高**，但后台风控模型必须同步升级。
动态定价
接入可穿戴设备数据，**健康险保费可按天浮动**，既吸引年轻人，又把逆选择挡在门外。
---如何让用户愿意分享？
把“理赔进度”做成可一键转发的海报，**带社交货币属性**；再叠加“好友助力免单”裂变，老带新占比可冲到45%。
---合规红线怎么避？
记住三句话：**宣传页留痕、对话可回溯、敏感词过滤**。提前部署区块链存证，检查成本下降60%。
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未来三年时间轴
| 阶段 | 核心任务 | 关键指标 |
|---|---|---|
| 2024 Q3-Q4 | 完成数据中台一期，打通微信+抖音 | 用户识别率≥85% |
| 2025 Q1-Q2 | 上线动态定价健康险 | 件均保费提升20% |
| 2025 Q3-2026 Q2 | 全域智能客服，7×24小时理赔 | 理赔时效缩短至2小时 |
常见疑问快答
Q：中小险企没有技术团队怎么办？
A：直接采购成熟SaaS，**半年即可上线**，成本仅为自研的1/10。
Q：线上会不会冲击线下代理人？
A：把代理人升级为“线上管家”，**佣金结构改为“服务津贴+续期分成”**，人均月收入反而增加30%。
Q：数据安全如何保障？
A：采用“可用不可见”的联邦学习，**原始数据不出域**，既满足监管，又能训练模型。
下一步行动清单
- 本周内完成渠道ROI测算，**砍掉低效投放**
- 30天内上线小程序埋点，**跑通用户旅程热力图**
- 90天内推出第一款碎片化场景险，**验证最小可行闭环**
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