什么是“互联网金融总额”？
很多人第一次听到“互联网金融总额”时，会把它简单理解为“P2P待收余额”或“网贷存量”。实际上，**官方语境里的互联网金融总额**至少包含以下四大板块：
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- 银行系直销存款与互联网理财
- 第三方支付机构沉淀资金
- 持牌消费金融公司贷款余额
- 合规网贷机构借贷余额
为什么官方口径与民间数据差距巨大？
民间第三方平台往往只抓取网贷行业数据，而央行、银保监会的统计口径会把**银行、支付、消金、信托**全部纳入。以2024年Q1为例：
- 民间统计：网贷余额约0.49万亿元
- 央行统计：互联网金融业务总量已突破**11.2万亿元**
差距的核心在于**统计边界不同**，并非谁对谁错。
怎么查最权威的互联网金融总额？
方法一：央行金融稳定报告
每年6月、12月，中国人民银行会发布《中国金融稳定报告》，其中“互联网金融专题”会披露**全口径余额**。下载路径：央行官网→政务公开→政策发布。
方法二：银保监会“银行业非现场监管系统”
进入银保监会官网，依次点击“政务信息-统计数据-银行业非现场监管报表”，在G4B-Ⅱ附表中可找到**互联网渠道贷款余额**。
方法三：第三方聚合平台（仅作交叉验证）
网贷之家、零壹智库每月会更新“网贷余额百强榜”，虽然口径窄，但**更新频率高**，适合做趋势对比。
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查数据时最容易踩的坑
- 把“交易量”误当“余额”：交易量是累计值，余额是时点值，二者差一个量级。
- 忽略币种折算：部分平台用美元计价，需按报告期末汇率换算。
- 混淆“在贷”与“在投”：理财端“在投”金额≠资产端“在贷”金额。
如何自己估算区域互联网金融总额？
如果只想快速估算某省或某市的规模，可用“贷款余额法”：
- 获取当地人民银行中心支行发布的《金融机构贷款投向统计月报》。
- 找到“住户消费贷款”+“经营性贷款”中**线上放款占比**（一般披露在附注）。
- 用该比例乘以对应贷款余额，即可得出**区域互联网金融总额近似值**。
以杭州市2024年3月数据为例：
- 住户短期消费贷款余额：2,180亿元
- 线上占比：68%
- 估算结果：约**1,482亿元**
企业如何定期跟踪行业总额？
对金融科技公司而言，仅看总量意义有限，更关键的是**结构变化**。推荐自建“三表一图”：
- 余额结构表：按银行、消金、小贷、网贷拆分。
- 增速对比表：月度环比、季度同比双维度。
- 风险权重表：根据不良率给不同板块加风险系数。
- 趋势折线图：把总量与GDP增速、社融增速放在同一坐标系，观察**偏离度**。
未来两年总额会怎么走？
结合监管文件与机构调研，可得出三点预判：
- 总量缓降：网贷继续压降，但银行线上贷款增量可对冲，预计年降幅不超过3%。
- 结构集中：持牌机构份额将从目前的72%提升至**80%以上**。
- 区域分化：长三角、珠三角总额仍占全国**45%以上**，东北、西北占比继续下滑。
常见疑问快答
问：支付宝里的余额宝算互联网金融总额吗？
答：算，但只计入**货币基金规模**，不计入贷款端。
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问：微信小程序里的“分付”额度算吗？
答：算，它属于**持牌消费金融公司的循环贷余额**。
问：为什么有时查到两个官方数据却不一样？
答：央行与银保监的统计时点不同，央行用**月末数**，银保监用**季末数**，差异在1%以内属正常。
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