农信社为什么要做互联网金融？
在县域与乡村，“手机成为新农具，数据成为新农资”已成事实。传统网点辐射半径有限，而线上渠道可7×24小时触达农户。不做互联网金融，意味着把客户让给支付宝、微信以及各类民营银行。因此，农信社开展互联网金融是守住农村主阵地的必然选择。
农信社做互联网金融的四大天然优势
- 人缘地缘优势：客户经理熟悉每家每户的种植周期、养殖规模，可快速完成线上贷前画像。
- 低成本负债：多年沉淀的存款基础，让资金成本远低于互联网巨头。
- 政策倾斜：人民银行再贷款、乡村振兴专项债优先向农信系统倾斜。
- 线下网点协同：物理网点可作为“最后一公里”履约中心，解决农村物流与签约难题。
农信社互联网金融建设路径：从0到1的七步打法
第一步：搭好“数据中台”——先整合，再治理
很多农信社有核心系统、信贷系统、银联前置、助农POS等十几套数据孤岛。要想线上秒贷，必须先做客户主数据（ECIF）与额度中心的整合。浙江某农信联社用半年时间把1200万条客户信息去重、补全、标准化，线上贷款审批时间从2天缩短到3分钟。
第二步：选择“小而美”的场景切入
与其做“大而全”的APP，不如先深耕一个高频场景。常见切口包括：
- 农资采购：与县域供销社ERP对接，农户下单化肥即可自动分期。
- 粮食收购：对接粮库地磅系统，粮款实时结算到电子账户。
- 农机共享：整合合作社农机空闲时段，按亩计费，资金走农信通道。
山东寿光农商行以蔬菜大棚保险理赔为切口，上线3个月沉淀农户实名用户18万户。
第三步：打造“线上信贷工厂”
传统信贷靠人工写调查报告，线上化后必须模型化、自动化。可拆解为：
- 准入模型：社保、农保、土地承包经营权、补贴流水四维打分。
- 授信模型：结合种植品类历史价格波动，动态调整授信系数。
- 预警模型：卫星遥感监测作物长势，NDVI指数异常自动触发贷后检查。
福建晋江农商行把预警短信+客户经理钉钉任务结合，不良贷款率下降0.8个百分点。
第四步：建设“开放银行”能力
通过API、小程序、H5把账户、支付、理财能力输出给本地政务与产业链平台：
- 与县级融媒体中心合作，在“今日XX”APP内嵌“乡村振兴钱包”。
- 向冷链物流企业提供“账户+资金监管”接口，确保生鲜货款闭环。
广东佛山三水农信联社开放23个API接口，半年带来低成本存款12亿元。
第五步：线上线下一体化运营
农村用户对手机银行仍有顾虑，需要“客户经理+乡村信息员”双轮驱动：
- 客户经理负责授信白名单与风险兜底。
- 乡村信息员（村会计、农资店主）负责手把手教操作，每成功绑卡一户奖励10元话费。
湖南浏阳农商行用该模式，半年新增手机银行用户21万户，其中60岁以上用户占比14%。
第六步：强化合规与风控
农村市场熟人社会特征明显，需重点防范冒名贷款、资金挪用：
- 人脸+声纹双因子：防止借用身份证开户。
- 资金用途影像回传：贷款发放后7天内上传农资购买发票或现场照片。
- 黑名单联防联控：与县域其他金融机构共享欺诈客户名单。
江西赣州市辖内农信系统建立“红黑名单”共享库，一年拦截可疑交易4300笔。
第七步：持续迭代与生态共建
互联网金融不是一次性项目，需要“小步快跑、季度迭代”：
- 每季度举办“农户体验官”活动，收集痛点。
- 与省农担、保险公司联合推出“信贷+担保+保险”组合包。
- 引入农业龙头企业做订单农业，让贷款有真实贸易背景。
安徽亳州药都农商行与同仁堂亳州产业园合作，为药农提供“种苗贷+收购保证价”，贷款余额突破9亿元。
常见疑问解答
问：系统建设预算有限，如何分阶段投入？
答：可采用“SaaS+本地化部署”混合模式。第一阶段直接租用省联社或第三方成熟网贷SaaS，验证业务模型；第二阶段再把关键数据回迁本地，确保自主可控。
问：农户不会用智能手机怎么办？
答：把手机银行简化到“三键操作”——首页直接放“借钱”“还钱”“查余额”。同时保留语音播报功能，方言版本由本地电台播音员录制，降低学习门槛。
问：如何衡量互联网金融建设成效？
答：除了贷款余额、用户数，更要关注“农户融资成本是否下降”与“客户经理人均管户是否提升”。贵州遵义农信设定“两增一降”指标：涉农线上贷款增速不低于30%，户均利率下降不低于50BP，客户经理人均管户提升3倍。
写在最后
农信社的互联网金融建设，不是简单地把线下业务搬到线上，而是一场以数据为犁、以场景为种、以风控为肥的“新农耕革命”。只要坚持“小切口、深耕耘、快迭代”，就能把农村普惠金融做得既接地气，又有科技感。
评论列表