一、寿险到底值不值得买？先厘清三个误区
很多用户把寿险与“重疾险”“储蓄险”混为一谈，结果买错产品。先自问：寿险是不是只有身故才赔？答案是否定的，定期寿险、增额终身寿险、两全险的赔付场景并不相同。
- 误区1：我还年轻，身故概率低，买寿险浪费——20～40岁正是家庭责任高峰期，房贷、子女教育、父母赡养都压在身上，早买反而便宜。
- 误区2：买了意外险就不用寿险——意外险只保意外身故，寿险覆盖疾病、猝死、自然身故，保障范围更广。
- 误区3：公司团险已够——团险保额通常只有年收入的1～2倍，离职即失效，无法覆盖长期负债。
二、寿险怎么买最划算？四步比价法
“划算”不是单纯看保费，而是用最低成本撬动最高杠杆。下面用问答拆解：
1. 选定期还是终身？
自问：我需要在哪个阶段转移风险？
定期寿险适合房贷剩余年限、孩子未成年前，30岁男性100万保额保至60岁，年交保费约1200元；
增额终身寿险兼顾传承与现价增长，适合高净值人群，同样100万保额年交2万起。
2. 缴费期越长越好吗？
不一定。若预算紧张，选30年缴费可降低单期压力；若收入稳定，20年缴费总保费更低。
3. 要不要附加豁免？
投保人豁免适合夫妻互保，一方出险后续保费全免；被保人豁免多用于重疾险，寿险意义有限。
4. 线上还是线下？
互联网产品省去代理人佣金，同样保额便宜15%～30%，但需自行健康告知，务必如实填写。
三、寿险保额怎么选？三套公式直接套用
保额买少了无法覆盖负债，买多了缴费压力大。用以下方法快速测算：
公式A：负债+责任法
保额=剩余房贷+子女教育金+父母赡养费-现有流动资产
举例：房贷120万，孩子大学费用30万，父母养老20万，存款股票共50万，则保额=120+30+20-50=120万。
公式B：收入倍数法
保额=年收入×（退休年龄-当前年龄）×60%
假设30岁年收入20万，计划60岁退休，保额=20×30×0.6=360万。适合收入稳定、无大额负债人群。
公式C：生命价值法
将未来净收入折现，需用IRR计算，适合财务顾问协助高净值客户。
四、健康告知怎么答？三个高频问题
寿险核保比重疾险宽松，但仍有“雷区”：
- 两年内是否住院？——普通感冒发烧住院无需告知，但结节、息肉需如实。
- BMI是否超标？——多数产品BMI≥28需加费，≥32可能拒保。
- 吸烟史？——部分产品区分“每日吸烟≥20支”，如实告知可省20%保费。
五、买完寿险后，这三件事别忘了
保单不是买完就结束，后续管理同样重要：
- 指定受益人：法定继承可能引发纠纷，建议明确比例，如配偶50%、子女50%。
- 定期复检保额：每五年复盘一次，房贷减少、孩子长大后可适当减保，释放现金流。
- 同步告知家人：将保单存放位置、保险公司客服电话写在纸质备忘录，避免理赔时找不到。
六、2024年值得关注的四款定期寿险横向对比
| 产品 | 免体检额 | 等待期 | 是否含猝死额外赔 | 30岁男100万保费 |
|---|---|---|---|---|
| 华贵大麦旗舰版 | 350万 | 90天 | 含，额外50% | 1089元/年 |
| 同方全球臻爱2023 | 300万 | 90天 | 含，额外30% | 1120元/年 |
| 长生一号 | 300万 | 0天 | 含，额外20% | 1290元/年 |
| 阳光i保定寿 | 250万 | 180天 | 不含 | 980元/年 |
结论：追求极致性价比选阳光i保，看重猝死责任选华贵大麦，0等待期选长生一号。
七、常见Q&A
Q：已有百万医疗险，还要买寿险吗？
A：医疗险报销治疗费用，寿险补偿收入中断，两者互补。
Q：全职主妇没有收入，需要寿险吗？
A：若家庭依赖其无偿劳动（带娃、家务），建议保额=替代育儿成本×年限。
Q：寿险可以叠加理赔吗？
A：可以，多家公司累计保额无上限，但需如实告知已有保额，避免被认定为“逆选择”。
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